關于“可編程央行數字貨幣”的解讀
渣打與普華永道中國2023年聯合發布的《央行數字貨幣（CBDC）共創未來銀行生態體系》白皮書中指出，高度可信和透明的央行數字貨幣及其可編程特性，可以將目前行業價值鏈條中割裂的信息源更有效地串聯起來，從而帶動更開放的合作創新，助力金融體系更高效地服務于實體經濟所需。研究顯示，以可編程央行數字貨幣為基礎的應用場景將會給未來的個人及中小企業金融服務帶來深刻變革。
報告認為，使用可編程的央行數字貨幣來促進貿易和供應鏈交易也可獲得類似的益處。在獲取傳統融資服務方面，許多中小型供應商由于規模較小或缺乏抵質押物、信用記錄而較難獲得融資；而供應鏈金融解決方案則往往面臨在跨行業、跨境過程中如何實現標準對接和互通的問題。通過結合貿易和支付信息，央行數字貨幣可以根據相關支付規則和條款進行編程，并成為一種新的貿易融資工具，有助于商業銀行、核心企業（買家）、中小型深層供應商之間更安全高效地完成信用穿透和資金流轉。
具體而言，相較于傳統實體貨幣，數字人民幣具有以下幾個突出的特征：
（一）可編程性
將各方事先確定好的權利義務轉換為代碼，并設計出相應的算法放入數字人民幣智能合約中，當雙方交易的條件成熟時，程序無需第三方的督促便可自動執行支付等功能，從設定權利義務、確定交易到完成執行實現了一體化。
（二）可控匿名性
遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，數字人民幣滿足了公眾的小額匿名支付需求，并采用僅央行等監管機構才能識別用戶真實信息的方式，排除其他機構獲取用戶信息。
（三）安全性
數字人民幣采取分布式賬本、數字簽名、電子加密等多項綜合安全技術，實現交易過程的不可篡改、不可復制，并大幅減少對中間設施、中間環節的依賴，保障了數字人民幣超越物理層面的安全性。隨著資金流進行流轉，在條件滿足的同時執行腳本，實現交易的自動執行和透明性及不可篡改。
除此之外，數字人民幣銀行賬戶的松耦合，無需等待傳統銀行交易結算周期，交易可以實現實時傳輸和結算，大大提高了交易的速度和效率。基于數字人民幣的這種與其他電子支付不同的特質，其最適合應用場景的特質是：在支付的時候要資金流的路徑最好是清晰和要求可控的，這樣才能在支付的同時嵌入可編程的規則。這也是數字人民幣進行智能合約的前提。
因此，數字人民幣更適合普惠場景，這里的普惠不僅僅包括個人的垂直群體，包括老人，殘疾人和外國人，也包括小企業群體，包括個體戶和中小微企業等，這也解釋了數字人民幣與供應鏈金融的完美適配。
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